Un joven recibe las llaves de su coche nuevo en el concesionario: emoción, logro, estatus. En España, para muchos recién asalariados, estrenar coche se siente como el primer gran “sí, lo logré”. Pero si esa compra llega con préstamo, conviene mirar más allá del brillo. En educación financiera, financiar un coche nuevo se clasifica como deuda mala: asumes una obligación para adquirir un bien que se deprecia y no genera ingresos. Aquí desgranamos, con cifras actuales (2025), por qué suele ser un mal movimiento, cómo compararlo con la deuda buena, y qué alternativas tienes para moverte sin hipotecar tu futuro.
Deuda mala vs. deuda buena: el coche financiado bajo la lupa
Deuda buena financia activos (algo que pone dinero en tu bolsillo o se aprecia con el tiempo: una vivienda para alquilar, educación que eleva ingresos, un negocio). Deuda mala financia pasivos (cosas que restan: televisores, vacaciones… y el coche nuevo). Un coche propio cuesta dinero cada mes (seguro, combustible, mantenimiento, impuestos, parking) y pierde valor año a año. Financiarlo significa comprometer tus ingresos futuros a cambio de un bien que se devalúa. Incluso cuando te ofrecen “0% TIN”, suele haber costes ocultos (comisiones, seguros, productos vinculados) y, en cualquier caso, sigues destinando flujo a un pasivo.
Cifras actuales en España (2025): cuánto encarece la financiación
Ejemplo claro (2025): lo que pagas de más
| Escenario | Importe financiado | Plazo | Interés (TIN aprox.) | Cuota mensual aprox. | Coste total estimado |
|---|---|---|---|---|---|
| Bancario ajustado | 20.000 € | 60 meses | 5,9% | ~385 € | ~23.100 € |
| Concesionario típico | 20.000 € | 60 meses | 7,5% | ~400 € | ~24.000 € |
| Con entrada 10% | 18.000 € | 60 meses | 7,0% | ~355 € | ~21.300 € (+ 2.000 € de entrada) |
Notas: cifras orientativas con interés simple para comunicación. El TAE efectivo puede ser mayor por comisiones y productos vinculados.
La realidad incómoda: depreciación acelerada
El golpe no acaba en los intereses: la depreciación del coche nuevo es brutal al inicio. Regla práctica: el primer año pierde ~15–25% del valor; a 3–4 años, suele rondar el 50–60% del precio inicial (varía por marca/modelo y uso).
| Año | Valor aproximado si nuevo costó 20.000 € | Comentario |
|---|---|---|
| 1 | ~16.800–17.000 € | Caída inicial fuerte (estrenas = ya es “seminuevo”). |
| 3 | ~11.000–13.500 € | Según marca/uso; el desgaste empieza a pesar. |
| 5 | ~7.500–9.000 € | A menudo menos de la mitad del precio original. |
Impacto en tu camino a la libertad financiera
Entre cuota, seguro, combustible, mantenimiento e impuestos, el coche puede devorar un 10–15% de tus ingresos (o más en presupuestos ajustados). Ese flujo no va a tu colchón, ni a tu fondo indexado, ni a tu primer activo productivo. En tus 20s–30s, el coste de oportunidad es enorme: cada 350–400 € mensuales puestos en un coche financiado son 350–400 € que no están capitalizando durante una década.
Psicología del coche: estatus hoy vs. patrimonio mañana
El coche es un símbolo. La emoción, el olor a nuevo y el “qué dirán” pueden empujar a ignorar el Excel. La publicidad lo sabe y las financieras lo facilitan con “cómodas cuotas”. Pregunta clave antes de firmar: ¿compras movilidad o validación social? La primera se consigue con muchas alternativas; la segunda sale carísima y se esfuma en semanas.
Alternativas inteligentes (movilidad sin deuda tóxica)
- Transporte público & micromovilidad: si tu ciudad está bien conectada, usa metro/bus/bici. Alquila coche puntualmente para escapadas.
- Carsharing & alquiler por horas/días: paga solo cuando lo uses; ideal si conduces poco (Zity, Share Now, etc.).
- Coche usado de 3–5 años: ya “se comió” la depreciación fuerte. Podrías pagarlo al contado o con préstamo pequeño.
- Renting con todo incluido: útil si valoras previsibilidad (mantenimiento/seguro). Ojo: a largo plazo suele ser más caro que poseer y conservar.
- Plan de ahorro: si sueñas con coche nuevo, ahorra primero una gran entrada; compara precio al contado vs financiado con TAE real.
Guía práctica express: decide con cabeza
- Calcula tu % de coche: suma todo (cuota, seguro, combustible, parking, impuestos, mantenimiento). ¿Supera 15% de tu neto? Rediseña.
- Compara 3 escenarios: (A) nuevo financiado, (B) usado al contado, (C) carsharing + alquiler ocasional. Usa 5 años como horizonte.
- Exige TAE y coste total. Desconfía de “0%” con vinculaciones caras.
- Prueba 90 días sin coche (si puedes): mide tiempos/costes reales de alternativas antes de endeudarte.
- Plan B de salida: si necesitas vender, ¿podrás cancelar deuda sin poner dinero extra?
| Opción | Coste inicial | Coste mensual (aprox.) | Riesgos | Cuándo sí |
|---|---|---|---|---|
| Nuevo financiado | Bajo (entrada) | Alto (cuota + gastos) | Intereses + equity negativo + depreciación | Ingresos altos, % coche < 10–12%, necesidad real |
| Usado 3–5 años | Medio (mejor al contado) | Medio/Bajo | Mantenimiento si el historial es dudoso | Buscas eficiencia y flexibilidad |
| Carsharing/alquiler | Nulo | Por uso | Disponibilidad puntual, coste si usas mucho | Conduces poco/urbano y flexible |
| Renting | Nulo | Cuota estable | Coste total elevado a largo plazo | Valoras previsibilidad y cero sorpresas |
Checklist mínimo viable (antes de firmar nada)
- Presupuesto con tasa de ahorro ≥ 20% (ideal) tras meter el coche. Si no se cumple, replantea.
- Fondo de emergencia (3–6 meses) intacto después de la compra.
- TAE y coste total por escrito (no solo TIN/cuota).
- Seguro y comisiones no infladas por financiación vinculada.
- Plan para mantener el coche al menos 8–10 años si compras nuevo (diluye depreciación).
Si priorizas tu libertad financiera, conduce la decisión —no dejes que la emoción conduzca por ti.
